Новая услугаУдаленное бухгалтерское обслуживание. Помогаем общаться с налоговой и экономить деньги. От 1500 ₽ в месяц

Естественный отбор или «Если банк оказался вдруг»?

Редкое утро обходится без новостей о том, что очередной банк потерял лицензию и прекратил свое существование. Представители Центробанка подают это как хорошие новости: процесс тщательного отсеивания неблагонадежных финансовых организаций, в принципе, должен способствовать оздоровлению экономики. Вот только люди, которые доверили банку, пополнившему ряды «неблагонадежных», свои деньги, смотрят на эти новости иначе. И главный вопрос, который их тревожит: что будет с деньгами, можно ли их как-то вернуть и, самое главное, что нужно для этого сделать?

Артем Козырев, специалист юридической компании «Бизнес-доктор», считает, что потеря банком, в котором вы держали свои деньги, лицензии — это не повод для паники и беспокойства.

«Разумеется, ситуацию никак не назовешь приятной, но сегодня уже давно разработан алгоритм возврата денежных средств добропорядочным вкладчикам.

Предлагаю рассмотреть как он работает на примере последнего банка, у которого отозвали лицензию: 5 мая 2016 года  департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сообщил о наступлении страхового случая в отношении кредитной организации ООО КБ «Эл банк». Это значит, что «Эл банк» является участником системы обязательного страхования вкладов и все его вкладчики, в том числе индивидуальные предприниматели, имеют право на получение в установленные сроки страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-Ф3 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Существует, как минимум, три варианта развития событий, с которыми я предлагаю разобраться по мере возрастания сложности алгоритма возврата.

Начнем с самого простого случая: сумма вашего вклада не превышала 1 400 000 рублей — сегодня именно эта сумма считается максимальной для стопроцентного возвращения денежных средств, размещенных на счетах банка, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности. В случае с «Эл банком», выплаты начнутся не позднее 19 мая 2016, и к этому времени «АСВ» — Агентство по страхованию вкладов — опубликует на своем сайте и в местной прессе официальный пресс-релиз, в котором будет указано место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

Обычно, чтобы максимально облегчить жизнь пострадавшим вкладчикам и ускорить процесс выплат компенсаций, АСВ использует помощь банков-агентов, которые отбираются на конкурсной основе. Для выплат компенсации вкладчикам «Эл банка» список банков-агентов должен быть сформирован не позднее 12 мая 2016 года.

Что вам нужно сделать? Взять паспорт, доехать до «Эл банка» или любого банка-агента из опубликованного списка, заполнить стандартное заявление-анкету и набраться терпения: примерно через тридцать дней можно будет получить свои деньги наличными или их переведут на счет, который вы указали, заполняя анкету. Обратите внимание, что по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет.

Если сумма страхового возмещения не превышает 1 400 000 рублей, вам можно не торопиться с подачей заявления о выплате страхового возмещения — их перестают принимать только после того, как суд вынесет окончательное решение о признании банка банкротом, а процесс банкротства в среднем продолжается два года.

Теперь давайте рассмотрим случай, когда вы доверили банку сумму, которая превышает 1 400 000 рублей. В этом случае план действий немного усложняется: вам придется заполнить не только заявление-анкету на «страховой максимум», но еще и подать дополнительное заявление о включении остатков по счету в реестр требований кредиторов к банку в первую очередь. При этом подтверждать свое право требования по остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета, приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) в общем случае не требуется.

Порядок выплат «страховой» суммы, мы описали выше. Требования по возврату остатков будут рассматриваться после окончательного признания банка банкротом. Опираясь на сложившуюся практику, можно сказать, что рассмотрение дела о банкротстве занимает, в среднем, 2-3 месяца. Еще какое-то время займет оценка имущества банка и его реализация. После того, как эти процессы будут завершены, полученные средства будут распределяться среди первой очереди требований, потом начнут удовлетворять требования из второй очереди, потом третьей и так далее. Проще говоря, от признания банка банкротом до первых выплат по заявлениям из первой очереди проходит примерно полгода.

Обратите внимание на важный нюанс: насколько близко вы окажетесь к началу списка возмещения требований зависит от того, насколько быстро вы подадите заявление. Чем ближе ваша позиция в списке к его началу, тем выше шансы, что ваши требования будут удовлетворены. И — в каком объеме.

С самым сложным алгоритмом могут столкнуться те вкладчики, чьи последние операции будут оспорены АСВ. В список оспариваемых чаще всего попадают операции по выводу средств и досрочным погашениям, совершенным за месяц до момента отзыва лицензии. Представьте себе такую ситуацию: предположим, что вы взяли кредит у банка и два-три года погашали его суммами, которые не превышали минимальный платеж, предусмотренный кредитным договором. Потом решили погасить кредит досрочно, и, как назло, через пару дней после вашего погашения у банка отзывают лицензию. Скорее всего в этом случае АСВ оспорит ваше погашение и вам придется доказать ему, что вы действительно погасили кредит, а не списали его под шумок, связанным с отзывом лицензии. С другой стороны, если вы пришли заполнять заявление и с удивлением обнаружили, что сумма вашего вклада резко уменьшилась, у вас тоже есть право подать гражданский иск. При этом специалисты АСВ всегда готовы помочь восстановить справедливость — это проверенный факт из практического опыта. Поэтому, я лишний раз напомню вам о необходимости сохранять все документы, квитанции и прочие бумажки, связанные с вашей финансовой деятельностью».

Важные детали

Страховое возмещение по банковским вкладам и счетам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу Банка России на дату отзыва лицензии: в случае с «Эл банком» — это 5 мая 2016 года.

Если у вас есть представитель, он может заполнить заявление за вас. Для этого ему понадобится нотариально удостоверенная доверенность, которая подтверждает его право обращаться от вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам, или генеральная доверенность, наделяющая его полномочиями по распоряжению вашим имуществом.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Что застраховано?

Страхованию подлежат:

  • денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе: срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015).

Дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения можно получить на сайте Агенства по страхованию вкладов в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» или по телефону горячей линии «АСВ»: +7 800 200-08-05.

Бесплатная
консультация
Напишите нам о вашей проблеме,
и мы гарантируем вам бесплатную
первую консультацию!
Мы ответим вам в течение 24 часов(в рабочее время)
Расскажите нам
о своей проблеме и получите
бесплатную консультацию юриста!